信用贷款的不良因素有哪些方面

针对下岗失业人员来说，目前我国制定了具体的贷款政策。为的就是帮助下岗失业人员走上创业路、致富路。所以，目前出现的下岗失业人员小额担保贷款实际上是一种信用放款，由省、市财政设立担保基金，专户储存于指定的商业银行，专项用于下岗失业人员小额担保贷款。担保基金委托各级政府出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构运作。但是在其发展中，却有着不良因素的存在。

这个不良因素的存在第一个是指银行的经营成本较高，银行会出现惜贷的倾向。由于下岗失业人员小额担保贷款笔数多，金额小(一般掌握在两万元左右)，发放工作量大，个人流动性强，银行无法全面掌握贷款人信用，只能逐个审查贷款人的信用状况，贷款期间，贷款银行还要定期与借款人联系，了解其资金使用和经营情况，提供必要的财务指导，银行办理的成本相对较高，贷款的利息收入尚不足以弥补业务经营成本，作为商业银行不会有积极性。

第二个不良因素就是下岗失业人员小额担保贷款容易存在不良率，这样以来将会增加我国的财政负担。一方面，由于我国个人信用制度缺位，个人信用体系没有建立，尚未形成从贷前调查、贷后风险预警、商账追讨及管理到个人失信惩罚等一整套机制。目前我国信用意识、信用观念普遍淡薄，而下岗失业人员小额担保贷款又没有相应的风险防范措施，因此，贷款人缺乏还款的外在压力;另一方面，国家对下岗失业人员小额担保贷款的政策指令和财政基金专项，会给贷款人一种假象，以为下岗失业人员小额担保贷款是一种政策性贷款的权宜之计，相当于扶贫帮困性质，贷款人缺乏还款的内在动力。由于下岗失业人员小额担保贷款的银行风险全部转嫁为财政风险，将进一步加大财政负担。

所以，这两个方面的存在将会影响我国的信用贷款的发展，将给其发展带来一定的限制。

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